【颱風黑雨】打風家居滲水爛窗，家居保險保唔保？

一般而言，家居保險會保障颱風所造成的損毀。

要注意的是，我們所認知的「家居保險」，其實是由多種不同保障綜合而成。香港一般能找到以下這兩種：

• 樓宇保險 - 為保障樓宇/住所的結構而設，例如牆身、天花及地板等。當你申請按揭貸款時，大部分銀行都會要求申請人購備這種保險。
• 家居財物保險 - 為保障住所內的財物而設，例如珠寶、電子產品及個人物品等，保障盜竊、火警、水浸、颱風等事故，亦會賠償第三者人命傷亡的法律責任賠償。部份家居保險更會涵蓋家居以外遺失的財物，甚至家傭保險。

差不多所有家居保險計劃都會保障颱風造成的損失。當然，跟其他種類的保險一樣，各個計劃都有所不同，所以你必須瞭解清楚所購計劃的保障範圍。

但每間保險公司、每類家居保險計劃的保障範圍各異，每間保障賠償也設有上限。另外，投保人也應該留意條款中的不保事項範圍，例如某些貴重物品如名錶和名畫，可能需要另外加錢才會涵蓋。即使有保障，保障金額都會有上限。

家居保險與不少保險一樣，都會設有「等候期」。在等候期內，保險保障是不會生效的，所以大家千萬不要臨急抱佛腳，快要打風才買保險。另外還有「空置期」的規定，連續空置超過 30 日的房屋不受保障。其他投保家居保險時的注意事項，可以參閱我們的延伸閱讀。

為什麼打風會說到火險？莫非打風會引致家居火災？其實火險並非只保障火災，也會包括諸如颱風、爆水喉、石油氣爆炸、山泥傾瀉、第三者汽車撞擊而導致樓宇結構受損。因為火險的真正全名是樓宇結構保險，例如門窗、地板、牆壁、瓷磚等，以及所有保單持有人購買單位時已有的結構和裝修。如果打風的時候，樓宇結構受到損毀，火險就會作出賠償。

首先，如果因為窗戶被吹爛而導致家居內部有財物損失，例如電腦入水，家居保險的財物保障就會賠償相關的損失。

如果是窗戶飛落街弄傷途人，相關人士向業主索償時，家居保險的第三者法律責任就可以發揮作用。

至於窗戶本身的維修費用，究竟應該屬於家居保險抑或火險的保障範圍呢？主要取決於窗戶是原裝抑或入伙後安裝的。原裝窗戶屬樓宇結構，自然是由火險涵蓋。而如果是入伙裝修更換或安裝的鋁窗，則是家居保險的保障範圍。

今時今日，很多保險公司都會讓投保人購買家居保險時，以附加保障的形式加入樓宇結構保險，相比單獨購買樓宇結構保險，保費會更加便宜。

如果家居因為打風受損需要索償，業主第一件事就是應拍照紀錄受損財物和單位情況，通知保險代理，並提供受損財物的單據（如有）供保險公司參考。（對於一些昂貴的電器，你其實可以將其單據影印以作保存，避免單據正本褪色或受損。）視乎情況，業主也可以向保險公司提供維修的報價單。

必要時，保險公司會安排並繳付公證行的行政費用，派公證行職員到受保的家居進行財物損毀評估。

另外，假設你家中的鋁窗意外掉下砸傷途人，你應拍下鋁裝的受損情況作為備案，並在報警後保留口供紙、報告等證明文件，並聯絡保險代理。而你在意外發生後，亦應避免第一時間與第三方作任何和解或賠償協議，否則保險公司有權拒絕賠償。

如果意外發生時，你剛好忘了替家居保險續期，部份家居保險容許保單持有人在 30 日內續保相同的家居保障，而已損毀的家居財物仍然可以獲得賠償。

1. 注意保障上限

雖然大部份家居保險都會保障颱風所造成的損毀，但這並不代表你將會得到百分百賠償。所有保單都設有最高保障金額 –例如，你的家居保險提供100萬元最高賠償額，但住所的損毀達150萬元，那保險公司亦只會賠償保單所訂明的最高金額，令你需要自行承擔餘下的損失。

家居財物保險亦一樣，保單上一般都會清楚列明天災損毀的賠償上限，單單閱讀保單條款可能未必足夠，你必須要透徹瞭解相關條款，以及留意保單上的用字。此外，有些保險計劃對於天災所造成的損毀，會有另一個賠償上限。

2. 颱風所造成的部份損毀，未必在保障範圍之內

大部份家居保險，尤其是樓宇保險，並不一定會保障水浸所造成的損毀。如果你的住所位於水浸區，颱風所引致的水浸損毀並不一定受到保障。很多時候，保險公司會視乎個別情況，決定是否作出賠償。

另一個不受保的情況是山泥傾瀉。颱風一般會帶來暴雨，本港某些地區特別容易發生山泥傾瀉，如果你所購買的家居保險並不提供這項保障，你的索償申請就會被拒。

3. 存放在家居某處的財物可能不在保障範圍之內

很多時候，家居保險都不會保障存放在室外的財物。例如，如果你在戶外地台、門廊，或天台所放置的燒烤爐或洗衣機被颱風吹走，你很可能不會得到賠償。

此外，有些家居保險亦不會為室外設施提供保障。同樣，你應該查閱保單條款中的不受保項目，免卻事後的不必要爭拗。

4. 如果損毀是由疏忽所引致，就很可能不獲賠償

差不多所有保單上都列有除外責任條款，如果損毀可歸因於疏忽，或是由疏忽所造成，投保人就不會獲得賠償。例如，假設你在十號風球時沒關好窗戶，令住所受暴雨嚴重損毀，你就很大可能不會獲得賠償。