香港的火險保障須知
根據統計資料，香港消防處在2015年一共接獲34,320宗火警召喚，即平均每天94宗。大部份火警都是在煮食時發生，或因不小心處理易燃物品，以及與電線短路有關。雖然本港的建築物防火條例極為嚴格，但你的住所仍然有機會遭受火災波及。為了儘可能減低損失程度，購買火險保障絕對是明智之舉。
在這篇文章，我們將會為你講解火險的保障範圍、介紹各種不同的火險保障計劃，以及解釋火險保費的釐定方式。
- 甚麼是火險保障計劃？
- 在香港能找到的火險計劃
- 保費是如何釐定的？
甚麼是火險保障計劃？
故名思義，火險保障會賠償屋主因火災所招至的損失，大部分計劃都會提供以下基本保障：
- 因火災而引致的財產損失，例如電腦、文件、電子產品、藝術品、衣物和首飾等。
- 因消防員救火時，或其他滅火系統如噴水器或滅火泡沫等，所造成的水浸或財物損毀。
- 損毀的建築物和傢俱。
- 因住所暫時不適宜居住，所造成的額外生活費用。
要注意的是，火險只是一項附加保障。一般的基本火險計劃只保障因火災所造成的損毀或損失，是物業保險中的一項額外保障。
例如，如果你已購有家居保險計劃，為你的住所提供保障，而又另外附加了火險保障計劃，所有賠償將會依照家居保險的條款而釐定，如有需要才會由火險計劃作出額外賠償。 譬如說，你的家居保險並未包括家庭文件或設備的損失，那麼你就能從火險中得到賠償。
在香港能找到的火險計劃
香港的保險公司一般會提供兩種主要的火險計劃：
- 基本- 提供以上所列出的保障，但只會為在火災中，或在滅火過程所引致的損毀作出賠償。
- 附加保險事故- 除了基本的保障外，亦會為其他事故作出保障，例如海嘯、地震、山泥傾瀉、高空下墜物件、暴風雨和水浸等。
兩種保險計劃的最主要分別是賠償額 － 基本火險的賠償額一般較低，而且受保物品種類有限；附加保險事故計劃則會為火災以外的事故提供保障，但保費一般較高。
保費是如何釐定的？
火險的保費因人而異，一般會根據：
- 物業的用途：出租、私人擁有、公司持有等。
- 物業的種類：獨立屋、別墅、大廈單位等。
- 物業的位置：位於安全地區的新型建築物、受水浸威脅的舊式建築物等。
- 計劃簽定時，資產的價值 － 你將需要提供列明物品價格的資產清單。
- 是否有其他仍有效的保險計劃，例如家居保險等。
一般來說，不論保費高低，保險公司都會為你的物業提供定額100萬的賠償額。另外，每份保險計劃的賠償額通常為受保物品總值的50-70%；即是說，你將會得到受保資產貶值後的50-70%作為賠償。
在選擇火險保障時，記得看清楚計劃條款，因為部分計劃並不包括某些特殊情況。例如，保險公司一般都不會為故意縱火，和因戰爭或恐怖襲擊所造成的火災提供保障。
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