商業交通事故與私人財產：誰應支付損毀賠償？

我們曾在之前一篇文章中，提及到商業車輛保險跟私家車保險的分別。兩者基本上相類似，只是由於商業車輛的用途有所不同，所以保單提供的保障及限制會略多。本港能找到的商業車輛保險主要有兩種：

• 第三者責任保險：為第三者 (司機以外的人士) 提供人身傷亡保障，最低保障金額為1億元；這類保險計劃通常亦包括第三者財產損毀保障。
• 綜合汽車保險：為商業車輛在履行職責時所受到的損毀提供保障。

商業交通事故跟涉及私家車的意外沒有甚麼不同，唯一分別是，所涉及的車輛由一間公司所擁有及操作。以下我們將會討論當中幾個與商業車輛有關情景：

• 涉及其他車輛的商業交通事故：譬如一架雙層巴士撞向警車及私家車的意外
• 涉及財物的商業交通事故：包括最近一宗吊臂車撞歪行人天橋的意外
• 涉及人命傷亡的商業交通意外：如在北大嶼山公路發生的五車相撞意外，事故涉及三架的士，以及一架貨車和私家車，一名的士司機在意外中死亡。

以上幾宗事故，跟其他意外一樣，犯錯的一方需要負上賠償責任。有時候，誰是誰非很明顯：甲車撞到乙車，甲車的保險需要作出賠償。之不過，並非所有意外都是這樣簡單。瞭解在發生商業交通意外之後的情況，能助你決定那種商業汽車保險最切合你的需要。

如果你的公司車發生交通意外，令你需要為其他在意外中受到損毀的車輛負責，商業車輛保險能舒緩你的財政負擔。以下列出數個情況：

• 商業車輛司機無意中犯錯：如果你已購備第三者責任保險，意外中第三者 (商業或私人) 的所受到的損毀，將會由保險公司作出賠償。但你的公司車所受到的損毀則不會得到保障，除非你投保的是綜合汽車保險。
• 商業車輛司機並無犯錯：如果你的公司車司機沒有犯錯，賠償責任就會由犯錯的一方承擔。第三者責任保險是香港法例對汽車保險的基本要求，當確認意外中第三者須為意外負責，你所受到的損失將會由對方的保險公司負責賠償。如果意外責任存有爭議，你就需要在法庭作出裁決前等待一段時間才能得到賠償。在這個情況下，只有綜合汽車保險才會先行支付投保人的損失，保險公司其後會向須為意外負責的第三者追討賠償。如果你只有第三者責任保險，就不能享有這項保障了。
• 商業車輛司機蓄意犯錯：如果駕駛公司車的司機被發現蓄意違反保險條款的話 (例如無牌駕駛或受酒精/藥物影響下駕駛)，沒有保險公司會向你或第三者的財物損毀作出賠償。在這個情況下，第三者 (司機或其保險商) 就有可能會向你或你的司機提出訴訟，以追討賠償。

如果在意外中受到損毀的並非另一架車輛，而是其他財物，商業車輛保險亦能為你提供責任保障。請看看下面這幾個情況：

• 商業車輛司機無意中犯錯：同樣地，第三者責任保險會保障第三者在意外中受到的財物損毀 – 但就不會向投保人賠償維修車輛的費用。
• 商業車輛司機並無犯錯：如果意外是由第三者 (例如另一名司機) 所引致，他們一般都需要負上財物損毀的賠償責任，以及向你支付公司車的維修費用。同樣地，犯錯的一方必須同意承擔意外責任，又或者經法庭裁定須為意外負責。如果你購買的是綜合汽車保險，你的保險商有可能會在對方作出賠償之前，先向你支付維修費用。如果你只有第三者責任保險，就不會預先得到賠償。
• 商業車輛司機蓄意犯錯：如果商業車輛司機蓄意違反保單條款，保險公司就會拒絕為你的車輛或第三者的財物損毀提供賠償。一旦第三者要向涉事司機或你的公司追討責任，他們可以經由法庭提出訴訟。

如果意外不幸造成人命傷亡，情況就不同了。本港的法例以及保險制度高度重視市民的人身安全，精神健康，以及傷後康復等需要。萬一意外涉及人命傷亡，你可以預料到下列結果：

• 商業車輛司機無意中犯錯：如果你的公司車司機被裁定無意導致他人受傷或死亡，第三者責任保險以及綜合汽車保險都會保障第三者所受到的損失。之不過，假若你的公司車司機在意外中受傷或死亡，無論第三者責任保險或綜合汽車保險都不會作出賠償 –因為這屬於個人或公司醫療保險，或商業責任保險的範圍。

商業車輛司機並無犯錯：當你的公司車司機沒有犯錯，但意外中有人受傷或死亡，賠償責任同樣會落在導致意外的一方身上。而萬一第三者被發現未購有汽車保險，或者違反了保單條款，其受保的保險公司仍會承擔第三者的傷亡賠償責任 (包括你的司機，如適用)，但隨後可能會採取法律行動 (行內稱為「代位索償權」)，以追討已向其客戶支付的賠償。

• 商業車輛司機蓄意犯錯：如果你的公司車司機蓄意違反商業車輛保險條款，你的保險公司仍會向意外中受傷或死亡第三者作出賠償 - 但隨後很可能會向你的司機及/或你的公司追討回賠償費用。

如果你容許你的司機在未購備保險的情況下駕駛商業車輛，又或者明知他沒有駕駛執照仍容許其操作車輛，你的公司就有可能需要為這名司機的行為負責。萬一有財物或車輛在意外中受到損毀，事故一般會由香港警方跟進，要求你負責賠償第三者所受到的損失，你亦會因違反香港道路條例而被罰款。如果你的商業車輛保險已過期，但你仍容許車輛在路上行駛，後果亦一樣。因為逾期保險就等待於沒有保險，所以你必須記得定期續保。

如果交通事故是由你的司機所引致，而事故中有人傷亡的話，你和你的司機亦很可能需要向第三者作出賠償。有一點要注意的是，如果導致意外的一方未購備保險 (未購備有效的保險，或違反保險條款)，意外中的受害人就可能會向商業車輛司機或其公司採取法律行動，以追討責任賠償。

假若商業車輛司機或其公司因此而宣告破產，香港汽車保險局設有基金，為失去追索權的事故受害人提供保障。這個基金的設立目的，並非讓公司持有人逃避商業交通事故責任，而是設下安全網，令市民在索償遇到困難時能得到經濟協助。

當你或你的員工在駕駛商業車輛時發生交通意外，首先要記得保持冷靜。我們為你準備了一份交通意外處理指引，當中包括何時報警求助及交換保險資料等有用資訊。

此外，我們亦有一篇文章談及在意外發生後你不應該立即說的7句話 – 這能有助保障你、你的員工及你的公司。

在香港，汽車保險是一項強制性要求，但並非所有商業車輛保險計劃都是一樣的。跟經營一盤生意一樣，市面上有各種形形色色的保險方案以供選擇，提供不同程度的保障。要找到切合你需要的方案不容易，但若果你透過一間擁有豐富經驗的汽車保險經紀投保 (例如快而保)，事情就簡單得多。

我們的保險顧問團隊在過去20年以來，一直為本港的私人車主及公司提供汽車保險服務。我們對香港的汽車保險及道路條例瞭如指掌，並熟知如何協助商業客戶為他們的車輛尋求合適的保障。要得到更多資料，請即聯絡快而保團隊！