區塊鏈對汽車保險會造成甚麼影響？

區塊鏈是一種分散式的分類帳技術 (distributed ledger) ，以「去中心化」的網絡數據庫系統記錄電子交易資料。由於這套系統並不需要依靠管理人或任何中介，消費者、供應商以及其他機構都能互相直接連繫，令交易成本銳減。

區塊鏈最早應用在金融業，大幅提高了業界的資訊透明度及安全性。當數據上傳到區塊鏈後，難以再被任何人删改，免除了被黑客攻擊的風險。區塊鏈可以設定成私有鏈，只有擁有存取權限的人士才能查看已儲存的資料，以提升區塊鏈的私隱保護性。

區塊鏈技術能以「智能合約」、「認識你的客戶」（KYC），或「物聯網」（IoT）等方式應用在不同範疇之上。智能合約是一個可自動執行的電腦程式，將買賣雙方的協議直接寫入代碼中。當智能合約中的條件達成時，程式便會自動執行合約條款。KYC是一個容許企業在區塊鏈上進行客戶身份認證的程式，能更快更容易地建立和執行智能合約。IoT是一個讓現實生活中所有物件以互聯網形式分享資訊的系統。

區塊鏈能儲存大量準確且可靠的資訊，讓保險公司能輕易掌握客戶數據及有關其需求的資料。區塊鏈技術在保險行業有數個潛在用途，以下為數個行內較為具體的預測：

當文件上傳至區塊鍊後，將會永久儲存在網上。區塊鏈能從多個不同的源頭提取數據，無需竄改任何信息，讓保險公司能快捷簡易地查詢投保人的保險戶口、索償歷史以及其他相關資料。

• 車載資訊系統（Telematics): 保險業已使用車載資訊系統來定立汽車保險保費一段時間，但IoT的革命性技術，將來很可能會成為新的標準。使用這項技術的目的，是協助保險公司根據投保人的實際駕駛行為，而非駕駛歷史記錄來定立保費價格。對保險公司而言，相比起一般的因素 - 如投保人年齡、投保車輛馬力或已行駛里程等，根據投保人的行為設定保費是更可靠的指標。

• 價格設定更準確: 保險公司能更清楚了解其所面對的風險，所以能夠更準確地 釐定保險計劃的價格。此外，由於區塊鏈上的客戶及車輛資訊可靠得多，新技術能自動擷取資料計算保費，無須再經由人手作出計算。

投保車輛的車cam只要已連接保險公司及警方的區塊鏈，萬一有人強行開啟車門，系統就會自動傳送損毀報告，無須等待車主發現後才報警。智能合約亦能根據投保車輛的損毀程度，自動向投保人作出賠償，這個自動化的流程將大幅簡化索償程序。

這種保險的計算方式，是基於投保車輛的行駛里數而定。有些保險計劃會採用智能合約 - 投保車輛的引擎會定時直接傳送里數紀錄予保險公司；如有需要，你亦可以按里數購買附加保障。

所有有關車輛的資料，例如出廠年份、引擎種類，以及過往曾進行的維修等資料，都會儲存在區塊鏈上，讓買方在購入車輛前能清楚知道車輛的背景資料。這些資料對保險公司來說亦極為有用，因為他們將能更快捷準確地處理投保申請。

以上幾點聽起來似乎是科幻片內的情節，但其實這些功能可能將比我們想像中更早被廣泛應用在日常生活之中。在區塊鏈這個嶄新的世界，所有程序都會一清二楚被記錄下來，再沒有網上欺詐，節外生枝，與數據遺失的問題。

香港保險業聯合會正積極研究區塊鏈與高安全度數據共享的解決方案，我們預料以上至少其中一個項目，將會在短期內生效。智能汽車、智能物品，以及智能合約等等，都很可能在可見的未來成為本港汽車保險業的常態，並對本港駕駛者 (準確而言，是注重安全的駕駛者) 與保險業界帶來正面的影響。

以區塊鏈驅動的汽車保險電子平台仍在測試階段，如果你希望知道多一點有關汽車保險保費的資訊，請即聯絡快而保的保險顧問，我們會很樂意回答你的問題，並提供免費報價。你亦可以閱讀我們最近一篇網誌 - 如何以「最抵價」購買汽車保險！