【汽車保險2026】三保與全保比較｜影響保費因素 | 車保拒保原因

根據《汽車保險（第三者風險）條例》（第 272 章）第 4 條規定，所有車主都必須為其汽車購買第三者保險（三保）。保障內容包括「第三者傷亡責任」及「第三者財物損毀」，以保障受保人因意外引致第三者受傷或身亡的法律責任，而法定保障額最少為港幣 1 億元。

第三者責任保險（三保）保障受保人因意外引致第三者受傷或身亡的法律責任，而綜合保險（全保）除了已經包含三保的保障之外，也會為車主自己的座駕提供賠償。

由於汽車三保只保障車主以外的第三者傷亡及財物損毁，若不幸遇上交通意外，車主需要自行支付所有的汽車維修費用，所以不少車主會選擇購買綜合保險（全保）獲得全面的保障。全保的保障範疇最為廣泛，除了已經包含三保的保障之外，也會為車主自己的座駕提供賠償。

投保人年齡 / 牌齡

年輕或牌齡較短的車主會被視為駕駛經驗不足，發生交通意外的機會較高，因此保險公司收取的保費一般較高，或會附設墊底費等條件。

車齡

車齡愈大代表機件的可靠程度較低，所涉及的風險相對較高，所以保險公司一般會對車齡超過 10 年的車輛徵收在保費以外的附加費。

車輛市值

全保的賠償額會參考車輛市值，因此汽車在投保時的價值會對保費造成直接影響。由於愈高的車價涉及愈高的賠償額，對保險公司而言風險較高，保費便會相應增加。超級跑車或某些需要經由海外訂購昂貴零件的車輛，全保保費亦會比一般代步車輛昂貴。

車輛性能

車輛性能主要影響三保保費，若車輛引擎馬力愈大、速度愈快，超速或發生碰撞的機會率便會相應提升，所以保費亦會較貴。

司機職業

車主的職業亦是其中一個影響保費的因素。例如車主從事建造業，需要駕駛車輛出入工地，發生意外或車輛損毁的風險亦會較高，保費便會與一般白領人士高出很多，亦可能有附加條款。

墊底費

墊底費，亦即自負額，是保單持有人需要索償時需要先自行承擔的費用，保險公司則賠償餘下金額。每間保險公司、每個保險方案的墊底費都有所不同，若投保人選擇付出愈高的墊底費，保費便會愈便宜。

索償紀錄與無索償折扣（NCD）

在收到投保申請後，保險公司會參考車主的車保索償記綠及交通違規記錄以平衡賠償風險，若車主並無違規記錄，保費便會相對便宜。

而無索償折扣即 No Claim Discount，如持保人在過去承保期內並無索償，便會獲得保費折扣，而折扣會按年以 10% 遞增，最高可扣減 60% 保費。

一般私家車無索償折扣

由於保險公司會因應車主個別狀況審核及釐定保費，若然投保人過往駕駛記錄欠佳或有多次索償記錄，便有機會被拒保。有些保險公司亦會拒絕年輕及駕駛經驗不足兩年的司機投保，以降低賠償風險。對於此類個案，即使保險公司承保，投保人亦可能需要付出巨額保費及墊底費以獲得保障。

若車主曾被拒保或被終止保單，便難以再找保險公司承保，所以車主在駕駛時應保持警惕，盡量避免交通意外以保持良好記錄。而年輕 P 牌車主可選擇先購買汽車三保，直至持有正式駕照兩年後才購買全保以節省保費；或者把自己加進較有經驗司機（例如父母）的保單中成為記名司機。

除了保費價格之外，投保人應比較不同保險方案的保障範圍及不保事項，並衡量個人需求選擇合適的保險計劃。你可以嘗試透過不同渠道索取報價、貨比三家，從中挑選最具性價比的方案以節省保費開支，亦可聯絡信譽良好的車保中介為你提供免費保險報價。