香港8大汽車保險迷團

很多人以為，因為所有車主都必須購買第三者責任保險，所以無論跟任何一間保險公司購買保險，計劃都不過大同小異。這想法雖然在某程度上是真實的，可是跟所有傳言一樣，並非絕對正確。在香港，涉及第三者（司機以外）人命傷亡的最低法定保額為港幣1億元。由於這個只是最低程度的保障，有些保險計劃會為客戶提供更高的賠償額。

眾多第三者保險計劃的不同之處，在於對財物損毀的賠償。基本上所有保險計劃都會在第三者責任保險內包括財物損毀保障，但由於法例對賠償額並未設有任何規定，所以有些保險公司會提供港幣1億元的財物賠償額，而有些計劃的賠償額則會更高。

此外，保險公司的綜合汽車保險計劃亦有些相同之處。綜合保險除了包括強制性的第三者責任保險之外，亦會為失竊的情況提供保障，並負責繳付醫療賬單和拖車費等。由於法例對以上種種情況並未設有任何規定，所以眾多保險計劃的條款和保費亦會有很大分別。

先澄清一點，香港的偷車問題並不嚴重。根據香港警務處所提供的數據顯示，2015年度只有212宗失車報告，而2016年1月至4月期間亦只有139宗。由於香港的貴價車數目不少，很多人都以為這類車輛較常成為偷車賊的目標。

雖然這個想法在某程度上是對的，不過據我們所知，以及數據顯示，都證明舊車和平價車一樣會成為偷竊的目標。例如，根據國際刑警的報告，豐田（Toyota）、日產（Nissan）和本田（Honda）汽車都是全球首4個最熱門被偷車集團看中的牌子。本港間中亦會出現有關舊車失竊的報導，例如Eignsight 所刊載的這宗有關一輛1996年Honda Civic被盜的新聞。

快而保相信大部份偷車賊在下手時並不是早有有預謀的，只是目標方便下手而已。例如，如果你把汽車停泊在沒人看管的停車場內，並在車內留下車匙，那無論你的汽車是麼牌子或型號，所涉及的失車風險都一定會較高。因此，在購買保險時包括汽車失竊保障，確是明智之舉。一般來說你都可以在第三者責任保險上附加這項保障。

如前所述，本港所有車主都應該考慮購買汽車失竊險。只不過，很多人對這種保險計劃所保障的範圍，仍然一知半解。.

事實是，如果你把私人物品留在車內，而遭偷竊的話，損失的財物並不會受到保障。因為失竊險只會為原廠安裝的零件作出賠償，例如音響系統、喇叭和GPS導航系統等。

這完全是虛構的。車身顏色對保費並不會有任何影響。對於保費有影響的車輛規格包括： 

• 牌子
• 型號
• 引擎大小
• 車齡

如果你只為你所擁有的汽車購買保險，這並不等如你能把保險伸延至你所駕駛的其他汽車。在香港，汽車保險計劃是根據受保車輛的情況而釐定的。因此，你需要為擁有的汽車個別購買保險，而每份保險的條款都與其他車輛無關。如果你在駕駛朋友的汽車回家時不幸發生意外，你的朋友便需要向他的保險公司索償。

要注意的是，有些保險商會在條款中列明，一旦意外發生時，如果駕駛車輛的司機並不是保單上列明的駕駛者時，賠償額很多時候都會較低，使車主／投保人需要自行負責更多費用。

跟其他傳言一樣，這想法在某時候是對的。保險商有權在某些情況下中止計劃保單。例如，如果你在簽定保險計劃時，故意隱瞞實情或說謊，又或者你在簽定保單後違反保險條款，那你的保險商便有權在保單期限完結前，合法地終止保險計劃。

那即是說，如果你並沒有違反任何保單條款，你的保險商便沒有權終止保單。

老實說，這傳言其實是真的。如果你沒有作出申報，保險公司便沒可能知道受保車輛／財物已受到損毀。這個做法，其實在本港是很普遍的，因為索償過程需時，而且需要等待警方和法院對意外發生的原因作出判決，才能得到賠償。因此，很多時候，如果只是發生輕微碰撞，雙方車主都會同意自行負責維修費，免卻麻煩。

問題是，在意外發生後沒有即時申報，很可能會為你帶來更多麻煩。假設你在燈位等待轉燈時，被後面的車輛撞到，車身有輕微損傷（至少看來如此），而你同意讓對方直接繳付維修費了事，這當中其實涉及了很大風險。例如，對方可能會在事後拒絕賠款，如果你這時候才向保險商提出索償，你很可能會因為未有在意外發生後即時申報，而被保險商拒絕作出賠償，這樣你便需要自行負責所有維修費用了。

更大的風險是，你沒法確定對方會否為這宗意外而向他的保險商索償，如果對方的保險商向你的保險商要求賠償，那你的保費便會被提高。

總括而言，還是在意外發生後即時向保險商作出申報為妙。

跟其他種類的保險不同（例如醫療保險），保費並不會隨年齡而提高。尤其當你的汽車保險計劃享有無索償折扣（NDC）。由於NDC會為多年未有提出索償的車主提供保費折扣，在大部份時候，這個折扣能抵銷因年齡而引致的保費調升。

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