家居
2022-09-26
【業主必睇】家居保險保額點訂？
評估結構、個人財物所需要的保險額度令人十分頭痛。無論你是本地居民還是計劃置業的外籍人士，情況都一樣。但無論你是誰，在香港購買適當額度的家居保險都是必需的。 首先，有幾件事情是你必須考慮的，並請你在四處詢問報價前先作充份了解。快而保作為 財產和意外損失保險 的專家，現在就為你簡介業主應該知道的資訊，當中包括什麼是家居保險以及在香港決定家居保險價格的因素。
家居保險漏水點賠？樓上漏水、天花滲水、爆水喉一文睇清
作者
Eric Lau
發佈日期
2026-05-16
更新日期
2026-05-21
字體大小
家居保險漏水保障範圍？點樣賠？由樓上漏水、天花滲水、水喉爆裂、水浸，到颱風極端天氣損毀。今次快而保為你詳解家居保險漏水索償流程、常見拒賠原因、火險與家居保分別，並附保障比較及實用處理貼士，助你清晰分辨責任同保障範圍。
目錄
- 常見漏水情境：家居保險包唔包？
- 家居保險漏水如何處理及索償？實際賠償範圍
- 家居保險漏水條款要點逐個睇：水損保障要睇乜？
- 家居保險保障比較
- 常見問題
延伸閲讀
常見漏水情境：家居保險包唔包？
情況一：樓上漏水至其他單位
當樓上漏水導致你屋企受損，家居保險主要提供「先賠償、後追討」的支援。你可以先向自己保險公司索償，針對受損的裝修、地板及傢俬獲取賠償，解決燃眉之急。若漏水導致單位暫時不宜居住，部分保單更會資助臨時住宿費用。
最重要的是，保險公司在賠償後會行使「代位權」，委派公證行收集證據並代表你向鄰居追討損失。這讓你免於親自處理法律程序或與鄰居爭執，由保險公司代為出頭。只需記緊第一時間影相紀錄，並在公證行檢查前保留受損財物即可。
情況二：天花滲水、外牆滲水，由火險定家居保險負責？
天花滲水通常由家居保險優先處理，因為天花滲水多數導致油漆剝落或傢俬受損，家居保險會先賠償你的裝修及財物損失，隨後再代你向樓上責任方追討。火險一般不會處理由鄰居引起的非結構性滲水，除非漏水導致建築結構（如橫樑鋼筋）受損。
外牆滲水的處理則較為複雜，如果滲水是因為大廈外牆結構破損（如裂縫）導致，這屬於火險或大廈公共保險的範疇，因為外牆屬於建築結構的一部份。然而，如果滲水導致你室內的財物壞掉，你可透過家居保險索償財物損失，但保險公司或會因外牆屬於「日久失修」而非意外，而拒絕賠償。
情況三：屋企水喉漏水/爆水管/水浸
當爆水管導致你屋企的地板、傢俬或電器受損，家居保險會提供賠償。若水浸波及電梯大堂或樓下鄰居，保險中的「第三者責任險」會代你承擔法律賠償。但需要注意保險通常只賠償「意外」導致的財物損失，而水喉的維修費用（人工及零件）則多數不在家居保險的保障範圍內。
情況四：颱風和極端天氣下的家居保險保障
當強風吹毀窗戶或暴雨導致滲水，進而弄壞你的傢俬、電器或木地板，家居保險會提供賠償。此外，若颱風導致玻璃碎裂墮下，傷及路人或損壞他人財產，保險內的「第三者責任險」會代你處理法律賠償。若因極端天氣導致單位暫時不宜居住，不少家居保險亦會資助臨時住宿費用。索償時務必第一時間拍照紀錄損毀情況，並保留損毀物件直至公證行完成檢查。如想了解更多關於颱風下的家居保險保障範圍，可參考【颱風黑雨】打風家居滲水爛窗，家居保險保唔保？
家居保險漏水如何處理及索償？實際賠償範圍
保留證據
在清理前，從不同角度拍攝漏水源頭、水浸情況及所有受損財物的特寫，為日後公證行評估提供最重要的證據。
通知相關單位
聯絡管理處作正式紀錄，若涉及樓上單位，請管理處派人上門查看源頭。同時也應盡快通知保險代理備案，並依照保險公司指示處理後續事項。
公證行評估
保險公司通常會指派公證行到場調查，判斷漏水成因、核對受損清單並評估維修成本。切記在公證行人員視察前，絕對不要扔掉任何受損財物（如浸壞的電器），否則會影響索償。
提交索償表
提交正式索償表、公證報告、維修報價單及照片等相關文件。同時，應準備受損物品的購買收據或報價單供保險公司參考。
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實際賠償範圍 |
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室內裝修 |
包括受水損影響的牆身油漆、牆紙、木地板、天花吊頂等。 |
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財物損毀 |
受影響的傢俬、電器（如電視、音響）、衣物及貴重物品。 |
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第三者責任 |
因你的單位漏水導致鄰居財物受損或大廈電梯損壞，保險會代你賠償相關法律責任。 |
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額外開支 |
單位若因嚴重水浸不宜居住，賠償可包括合理的臨時酒店住宿費用。 |
常見拒賠原因：長期滲水、欠維修、結構問題
長期滲水被視為積累性損害，而非突發意外，如果業主延誤處理導致受損程度增加，公證行或會因而拒絕賠償。其次，欠缺維修及自然損耗，例如防水層老化、膠邊耗損或水喉生銹，也屬於業主的日常保養責任，甚至包括颱風時因窗框老化而非玻璃破碎導致的滲雨，保險公司也有權不作賠償。
而涉及建築結構問題的滲漏，如大廈外牆裂縫或設計缺陷，屬於「屋殼」品質問題而非意外，則屬於火險或大廈公共保險索償範圍，而非家居保險。總結而言，家居保險僅保障不可預見的風險，若損害源於日久失修或結構缺陷，業主需自行承擔維修責任。
家居保險漏水條款要點逐個睇：水損保障要睇乜？
「突發意外」vs「長期滲漏」
家居保險有關漏水的條款中，經常出現爭議的地方在於如何分辨「突發意外」或「長期滲漏」，兩者對於有關索賠結果有著決定性的影響。
「突發意外」是指在短時間內、不可預見且突然發生的事故，例如水喉突然爆裂或洗衣機喉位突然脫落。一般來說，保險公司會賠償受該事故而影響的地板、傢俬及牆身裝修。重點在於損害是「一次性」及「即時性」，符合意外保險的定義。
「長期滲漏」則是指緩慢、持續及可預見的損害，例如牆身長時間滲水導致發霉、浴室防水層老化引致天花滴水。保險公司通常將此歸類為「自然損耗」或維修保養問題。常見誤會是業主認為「只要有漏水就包」，然而，如果公證行發現牆身有大量霉菌或木地板已長期變黑，會認為業主未盡維修責任或延誤處理，結果拒絕賠償。
自負額
購買家居保險時，保費自然是重要的考慮因素之一，但你有沒有想過，平價的保費背後，其實可能需要負上較高之自負額？
自負額俗稱墊底費，簡單來說，就是發生意外索償時，業主必須自行承擔的金額，餘額才由保險公司支付。為了降低賠償風險，所以保險公司一般會定下自負額，便可免除細額索償，減少行政開支。因此，需要留意市面上標榜平價的家居保險，墊底費或會較高。
爆玻璃保障、貴重物品及電器上限
家居保險中保障窗戶意外碎裂的人工及材料費，但不包自然裂紋。財物賠償設有「單一物件上限」，貴重物品或高階電器若未事先申報，僅能獲定額賠償，且會扣除折舊，未必賠足原價。
發生水浸時，同一次事故僅扣除一次墊底費，但浸壞的地板或傢俬會隨年期折舊。需注意數據遺失等間接損失不獲保障，建議高價值財物應保留收據並指明投保，以確保賠償額充足。
家居保險保障比較
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家居保險水損保障比較表（港元） |
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保險公司 |
計劃名稱 |
家居財物總保障額 |
每組家居財物的最高賠償 |
法律責任 |
自負額 |
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基本計劃 |
$600,000 |
$100,000（每組） |
$500 萬 |
$1,000（每次） |
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綜合計劃 |
$750,000 |
$100,000（每組） |
$1 千萬 |
$1,000（每次） |
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計劃 A |
$120 萬 |
$100,000（每組） |
$1 千萬 |
$1,000 或賠償額 10 %（較高者為準） |
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計劃 B |
$750,000 |
$90,000（每組） |
$900 萬 |
$1,000 或賠償額 10 %（較高者為準） |
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計劃 C |
$500,000 |
$75,000（每組） |
$800 萬 |
$1,000 或賠償額 10 %（較高者為準） |
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保額要點小總結
購買家居保險時，必須留意保額上限與實際財物價值的落差。雖然各計劃的「個人責任」與「財物總額」最高達千萬 / 百萬港元，金額看來相當足夠，但細節位在於分項賠償上限。例如「每組財物」最高僅賠 7.5 萬至 10 萬元，而「個人物品/貴重物品」的上限普遍更低。因此，若家中有高緞電器、名錶或珠寶，投保前謹記了解各分項上限，否則一經水損或意外，將無法獲得全額賠償。
即時獲取家居保險報價
常見問題
樓上漏水但對方唔合作怎麼辦？
遇上樓上鄰居不合作，應先拍照並聯絡管理處紀錄，作為第三方證據。同時向家居保險報案，由公證行評估損毀，保險公司先賠償你的裝修與財物損失，隨後會行使「代位權」代你向鄰居法律追討。此外，亦可找滲水辦介入協助，他們有權強制進入樓上測試。若證實源頭，可憑政府報告入稟小額錢債審裁處追討損失，迫使對方承擔責任。
我屋企漏水連累樓下，責任歸誰？如何賠償？
你需承擔樓下天花、裝修及財物的損失。若有購買家居保險，應立即通知管理處並拍照紀錄，但切勿私自承認責任或承諾賠償金額，應交由保險公司，透過其中的「第三者責任險」委派公證行評估，並代你向樓下鄰居進行協商及賠償。
如果我只買火險或家居保險其中一個，有水損時足夠保障嗎？
不足夠！火險只保結構，例如牆壁及外牆，家居保險只保障室內裝修與財物。若只買火險，爆水管浸壞傢俬地板則不獲賠償；反之只購買家居險，外牆裂縫滲水或結構受損亦不獲賠償。
漏水源頭並非於屋內，可以怎麼辦？
若漏水源頭在外牆或公共喉管，責任在於管理處或業主立案法團，應由大廈公共保險或火險負責維修。若源頭在隔壁或樓上單位，則由該單位業主承擔。你可以先透過個人家居保險索償屋內裝修，再由保險公司代為追討責任，並可聯絡管理處及滲水辦介入調查。
