第三部份：快而保期望為汽車保險理賠帶來變革

我們在早前的文章提到，香港很多保險公司處理「狀況改善」條款的手法，或多或少已經成為「制度化」的欺詐行為。保險公司認為只要把損毀的汽車修理及復原至意外前的價值，已經是車輛狀況的「改善」。究其主要原因，是業界早已將這種處理手法視作慣常的做法。換句話說，保險公司不須要支付全額維修費，而索償人即使在意外中沒有任何過失，結果也要負擔一部份維修費。更壞的情況是，本港部份保險公司會拖延發放賠償，又或者與索償人討價還價，迫使索償人接受較低的賠償金額。

對於在意外中沒有過失的索償人來說，這些處理方式顯然是不公平的。索償人除了要承擔部份維修費之外，還要無奈接受車輛的價值折損。這樣的話，我們又可以做甚麼呢？對付欺詐行為最好的方法，當然是徹底取締這些條款。最起碼也要從根本上改變業界的做法，以及明確讓投保人認識這些條款。加拿大與英國的汽車保險體制與香港相當類似，這些國家正正就是這樣做的。

其實，英國的汽車保險業界過去也會透過「狀況改善」條款，因而令保險公司無須向索償人支付全數維修費。不過，很多年前這種手法已經取消。目前，保險公司會賠償具有折扣或已經折舊的(有時是全新的)零件修理車輛，來抵償意外前汽車零件的價值。保險公司也能夠做到迅速發放賠償，而且金額清晰明確。正如研究機構Monetos所說，「如果你的車輛完成維修後，達到比意外前更理想的狀態及水平，額外部份的費用就應該由你來承擔。」當然，這是為了公平起見，確保沒有任何一方在索償過程中得益。

假如香港的保險公司能夠仿傚上述的做法，不但能夠令理賠過程更加公平公道，而且還可以讓人清晰了解整個索償程序。你也就不須要擔心保險公司向你使詐。 

必須清楚說明，我們不是要求所有個案完全不經法庭判決。不過，在當事人承認過失或警方的證據支持下，索償個案的責任已經顯而易見。如果依然要經由法院裁決，難免導致理賠效率低落。 

Kwiksure快而保相信這是可行的。我們建議由保險公司與警方合作設立專門的機制，由涉事的保險公司透過機制互相溝通協調，引用警方的資料和證據，解決意外責任清晰的個案。增設這種機制不但令索償過程更加快捷，同時可以大幅節省涉事各方的時間與資源。長遠來說，汽車保險業界可以得到更理想的利潤，間接為保費創造下調的空間，至少也可以紓緩每年的增幅。

汽車保險公司可以與客戶透過協議，並承諾準時支付完整的賠償金額，令整個保險機制變得高效，快而保深信目前大部份投訴都可以得以緩解。

除了上文的建議之外，本港保險業界如果能夠落實這些改變，最大的好處應該是，警方與保險公司不再須要勸導涉及意外各方在法庭之外私下解決事件。若果你選擇私下解決事件，就要面臨將來再次被控訴的風險。私下解決事件，意味著保險公司是不會知悉意外詳情，而且沒有正式的記錄。換言之，你遇到交通意外後，選擇在法庭以外私下與對方解決事件，而對方相隔一段時候後再次向你提出控告(例如人身傷害)，保險公司在沒有任何相關意外的記錄之下，便無法為你提供保障。

Kwiksure快而保樂於繼續推動香港保險索償制度的改革。可是，我們明白要真正落實這些措施，前面還有漫漫長路。

快而保多年來與信譽昭著的保險公司合作無間，當中有部份汽車保險公司已經取消保單中的「狀況改善」條款，同時致力準時發放賠償，讓你得到公平公道的待遇。歡迎您隨時聯絡我們的保險顧問團隊，詳細了解汽車保險方案或處理續保事宜。