第一部份：從「狀況改善」條款看本港汽車保險持續短付賠償

香港的汽車保險，不論甚麼類型，都是以補償形式向保單持有人提供賠償。保險公司會向蒙受損失的一方提供賠償金。例如，你在交通意外當中沒有過失，就可以按部份或全數得到賠償，補償修理車輛的開支。

汽車保險的補償方式通常只限於損失的總額，並按照車輛損毀前的估值計算。換言之，保單裡面設有補償條款，是希望確保發生交通意外後沒有人能夠從中獲利。

想得完美一點，補償機制或許可以確保投保人在意外後得到汽車維修費的賠償，讓投保車輛回復意外前的狀態與價值。問題是，很多車齡較高的汽車在損毀後須要更換零件，新零件的價值顯然高於損毀時的舊零件。因此，保險公司的觀點是車主在這個過程中已經得到若干利益，違反了「補償」的原則。

為了制衡這個情況，所有保單都會加入「狀況改良」條款。這類條款通常列於保單條款的實質損壞部份，說明更換或維修的零件，價值如果高於車輛意外發生時的原有零件，保險公司就不會賠償車輛「狀況變得比原先良好」的淨值，一般只會按車輛零件的估值賠償，其餘金額則由車主負擔。

「狀況改善」條款是本港業界既定的做法，適用於所有車齡一年以上的投保車輛，按照車輛的折舊價值來估算「狀況改善」的百分比。也就是說，車齡較低，「狀況改善」的百分比也會相對較低，例如只有10% (即車主須要負擔10%維修費用，其餘90%則由保險公司賠償)。相反，較舊車輛的「狀況改善」百分比也會較高，車主須要負擔更大部份的維修費。

以這個真實個案為例，一部車齡七年的私家車在意外後須要更換兩件全新的車門。全新車門總值 HKD$50,000，保險公司認為兩件全新零件令車輛的價值變得高於意外前的狀況。因此，車主只可以得到$50,000當中的70%作為賠償，餘下的$15,000就要由車主負擔。

問題在於更換全新車門後，車輛的實際價值沒有因而改善。車門的顏色可能有輕微偏差，密合程度也可能不理想。此外，車輛在意外損毀後，價值難免降低。如此一來，車主須要支付維修費之餘，也要承受座駕的價值顯著下跌，而且跌幅與保險公司的觀點相差甚遠。換句話說，保險公司在這種處理手法之中得到了利益。

在亞洲理賠會議上，快而保董事總經理雷偉民(Neil Raymond)就此提出了他的看法，「保險公司以修理後車輛的狀況與價值高於意外前為原則，通常只會向受保人賠償70%的維修費。即使對外行人來說，這個觀點也明顯與事實不符。因為在大部份情況下，車輛的價值在意外損毀後必然會下跌。」他續稱，「類似做法在其他國家並不普遍，事實上這顯然是機構欺詐行為，正正為保險業界、車主與其他相關人士帶來損害。」

不過，「狀況改善」條款終究不是非法的，全球各地很多汽車保險公司都會在保單中加入類似條款。分別在於該條款令維修費得到保障之餘，也可以確保車主須要負擔任何改善座駕狀況的開支。假設你的座駕遇上交通意外，意外當中你沒有過失。意外後其中一個輪胎需要更換，當時座駕的輪胎已經行駛了40,000公里，但你可能希望換上全部四個新輪胎 (很多國家的常見做法，因為其餘輪胎也可能受損)。換上四個全新輪胎後，車輛的價值會提高。「狀況改善」條款確保保險公司支付更換損毀輪胎的賠償，高達意外前輪胎之價值。其餘三個新輪胎的開支就由車主負責。

同一情況，香港很多保險公司會支付更換輪胎的工錢。不過，保險公司認為一個輪胎經已提升了閣下座駕的價值，即使輪胎成本已經計算折舊至意外前的價值。保險公司因此不會向你賠償輪胎的費用。事實上，那個輪胎的價值完全沒有增加車輛的價值，極其量只能夠把車輛回復至原有價值。

在很多保險合約當中，「狀況改良」的計算與闡釋方式不幸地已經成為了慣常的程序，確實是香港汽車保險業界其中一道大難題。本文下一部份會看看整個保險理賠過程，再討論有甚麼方法可以改變現時的情況。

本港現時有部份保險公司願意提供更多優惠條款，有些車保計劃甚至沒有加入「狀況改善」條款。當然，這類車保計劃的保費或者會較昂貴，不過從長遠來看也可以節省金錢。請即聯絡Kwiksure快而保的顧問專員，找尋最適合閣下需求的汽車保險。