【P牌車保】P牌汽車保險攻略 - 連三保全保及減保費貼士

-

第一種就是等到你持有正式駕照達兩年才購買汽車保險。換言之，如果你剛剛才成為 P牌司機，你一共要等候三年才可以減低車保保費－－先等一年獲得正式駕照，再多等兩年你就不會被視為「經驗不足」的司機，避免保險公司徵收「經驗不足司機」的自負額。

在這段時間內，究竟要不要開車完全取決於你。因為無論是保險公司抑或政府也好，要查證你的駕駛經驗可謂非常困難，故此即使你在過去三年內幾乎完全沒有駕駛過，保險公司仍然會將你的「累積駕駛經驗」一併考慮。

如果不想等的話，可以成為記名司機，即是把自己加進另一位較有經驗司機（例如父親或母親）的保單中。不過持保人要留意，若把 P牌司機加進車保保單，保費/墊底費也會增加。此外，如果 P牌司機涉及交通意外，持保人需要負責處理索償、承擔有關責任，甚至可能失去無索償折扣 (NCD)。

因此，某些新手司機會選擇繼續開父母的座駕，而不將自己加進任何保險作為記名司機。不過，這樣做其實風險甚大。如果一位不記名、年輕且經驗不足的司機，在駕駛另一人的汽車時牽涉交通意外，保險公司可能拒絕賠償，甚至取消該份車保。

性能越好的汽車例如跑車，車速較快，發生嚴重的意外率也相應提高，而且維修費用較高，保費自然較貴。新手司機可以考慮購買二手車，雖然性能和馬力不及跑車，但保費較便宜，而且新手司機最重要的選擇適合自己所需的車款，並累積駕駛經驗，在道路上安全駕駛。

市場上有眾多保險公司，但大部份都不願承保新司機。因此，要單憑自己找出合適的車保可謂甚為艱難。這時不妨可以選用信譽良好的車保中介，像是快而保，我們與全港超過 60 間保險公司合作，了解不同保險產品的內容，能助客戶尋找符合他們要求的車保，保費甚至可能比你自行投保更平更抵。

汽車保險分為三保（第三者傷亡責任保險）及全保（綜合保險），三保的保障範圍較全保為少，保費自然較低。

三保主要涵蓋車主以外的第三者的人命傷亡或財物損失。例如你泊車的時候不小心撞到路人，要賠償對方的醫藥費，這時候三保就可為你提供賠償；但你自己汽車的損毀，三保則不會賠償。

全保除了提供三保的保障外，亦都會賠償車主的汽車自身損毀，例如你的汽車被撞到、焚燒、盜走、遭到惡意破壞等情況。部份全保更會提供額外保障，例如全天候免費拖車服務。買了全保就不用買三保，因為全保已涵蓋三保的保障範圍。

香港法例規定所有道路上行走的汽車，都必須至少購買第三者傷亡責任保險，用作賠償車主對第三方構成的傷亡或損失。P牌車保當然不例外，至少都要購買三保。

Tips: 買三保還是全保，取決於你的負擔能力和汽車車價。通常 P牌司機都會購買二手車，車價較低，三保自是較大路的選擇。但如果你駕駛的是新車或者車價較貴的車款，想對愛駒有更全面的保障，那麼就可以選擇購買全保。

大家都說新牌仔難投保，保費貴，究竟是否真？根據快而保汽車業務經理 Ken 表示，無論司機是否 P牌，只要司機年滿 21 歲，則大部份的保險公司都會樂意承保。但 21 歲以下或為高級跑車購買車保的司機，保險公司則有可能完全拒保。

至於保費方面，P牌司機或未滿 25 歲的司機一般被視為駕駛經驗不足，通常需要支付較高的保險費，索償也要付出較高自負額。這是因為過往數據顯示年輕司機或 P牌司機更容易涉及交通意外和違反交通規則，保險公司於是向他們收取較高保費以平衡風險。Ken 指在快而保投保的「P牌」車主當中，失事理賠的個案大概有 25%，即是每四份「P牌」車主保險當中就有一份需要索賠，較持有正式駕駛執照的投保人高出大約 15%。

因為上述原因，P牌車保保費往往較一般司機昂貴兩至三倍，以抵消潛在的補償費用。如果把自負額和保費一併計算，車保保費隨時高達上萬元。