【業主保險指南】出租單位防租霸！業主責任保險與保障範圍全拆解

業主保險，又稱出租保險或出租物業保險，是專為放租物業的業主而設的家居保險計劃。它主要保障業主因出租物業而面臨的風險，例如租客欠租、惡意破壞單位及業主法律責任等。

業主保險的核心作用

業主保險專為非自住、出租物業的業主而設，主要保障範圍包括租金損失與租霸保障，若租客惡意破壞家居或拖欠租金，均可作出賠償；同時保障業主置於出租單位內的家電及財物因意外造成的損失，以及因單位結構問題（如石屎剝落等）引致第三者身體受傷或財物受損而產生的法律責任。

租客已經買了家居保險，業主還需要買業主保險嗎？

即使租客已購買家居保險，業主仍有需要購買業主保險。租客的保單主要保障其個人財物與自身法律責任，當中並不涵蓋業主物業的樓宇結構、業主自設的裝修、業主本身的第三者責任，以及租客欠租或租霸風險。例如當單位不幸因喉管老化漏水使鄰居造成損失，法律責任往往落在業主而非租客身上。

1. 租客欠租／租霸問題 

業主保險涵蓋租金損失保障。如果租客未依約交租，業主在採取法律行動取得租金頒令裁決後，業主保險便會視乎保單條款及賠償額上限，賠償業主實際的租金損失，分擔業主不幸遇上租霸時的財政與法律負擔。

2. 業主第三者責任

業主保險同時保障因單位結構或水管滲漏引致第三者（如樓下住客）受傷或財物損失的法律責任。一般而言，涉及單位樓宇結構的賠償責任歸於業主，而租客則負責因人為疏忽或不當使用而引起的破壞賠償。如果發生單位原裝鋁窗飛脫落街、水管爆裂連累樓下等有關單位結構的意外，業主保險便可保障出租業主之法律責任。

3. 租客惡意破壞及業主財物損毀 

如果業主提供的傢俱或財物被租客惡意損毀，業主出租保險同樣可提供賠償。業主保險保障單位內的固定裝修、地板、牆身損失，以及業主提供並列明在保單內的傢俬、家電等損壞。不過自然老化等正常損耗並不屬於惡意破壞範圍之內。

*所有資料以有關保險公司公佈為準。

優勢 1：租金損失賠償

若租客未有按照「租賃協議」所訂明的條款及細則繳付租金，或因受保意外（如火災或水浸）引致不能居住而損失租金，業主保險可根據保單條款列明的最高賠償額作出租金損失賠償。就蘇黎世保險「自在家居」保險計劃而言，業主最多可獲得 6 個月、每月 2 萬港元的租金損失賠償。

優勢 2：家居財物與裝置賠償

Zurich 蘇黎世「自在家居」保險計劃（業主保險）涵蓋業主在單位提供的傢具、自設裝修、入牆裝置及電器等，因意外損壞的維修或替換費用。

優勢 3：高額第三者責任保障，可自選樓宇保障

除了提供高達 1,000 萬港元的第三者法律責任保障，可就單位漏水或結構意外導致鄰居或第三者身體受傷、財物受損索償外，蘇黎世業主保險還可以自選樓宇保障，保障包括電動汽車充電設施的樓宇意外損毀，以及因意外而需要重建所引起的碎礫清理與建築師及測量師費用。

優勢 4：24 小時家居支援服務

蘇黎世業主保險計劃支援緊急家居援助服務，當中包括電力維修、水喉匠及鎖匠，在標準地區的基本時段內更可享免找數方案，在緊急情況下亦可得到保障。

留意自負額及樓齡限制

業主出租保險計劃的保費會因應單位樓齡、物業類型及面積等進行調整，樓齡及面積愈大，保費便愈高。坊間大部分保險計劃只保障 40 年以下樓齡的物業，若高於 40 年便需要附加保費或交由保險公司審批。針對高樓齡物業、單幢舊樓及村屋，自負額亦會相應上升，所以在物色保險計劃時需要特別留意。

單位空置期限制

大部分業主出租保險計劃均設有單位空置期限制，常見為 30 日至 60 日不等。若單位無人居住超過保單訂明的連續空置天數，便會跌出保障範圍。

與租客簽訂正式及已打釐印的租約

雖然購買業主出租保險時並不硬性規定需要出示已打釐印的租約，但若不幸需要索償，絕大多數保險公司都會要求業主提供合法有效的租約證明。如果發生喉管老化漏水等意外，使租客、鄰居等第三者身體受傷或造成財物損失，業主在索償時，保險公司便會嚴格審查業主與租客的合法租賃關係，如果無法提供合法的正式租約，理賠申請可能會被延誤甚至拒絕。