第三者責任保險是甚麼？裝修工程、業主及家居保險第三保全攻略

第三者責任保險指當受保人因意外致使第三者蒙受財物損毀或人身傷亡時，保險公司會保障受保人需承擔的賠償責任和訴訟費用，亦會替受保人進行法律交涉。

第三者責任保險保障甚麼？

第三者責任保險涵蓋日常生活中因個人疏忽導致他人受傷或財產受損的法律責任，當中包括訴訟費、聘用律師費用、專家報告費用等。

甚麼人不屬於「第三者」？

• 保單持有人
• 受保人的配偶
• 受保人同住家人
• 受保人的聘請的外傭

意外墜物引起的責任

家居保險通常涵蓋由意外引致的人身損傷及財物損毀，當中包括家居鋁窗飛脫、裝修材料掉落傷及途人或造成財物損毀，保險都會支付相關賠償費用。

漏水損壞鄰居財物

如果單位因水管爆裂或供水設備疏忽導致漏水，並使樓下或鄰居單位的天花板以至外面公共設施造成損壞，家居保險通常可以保障供水設備修復及賠償費用。

電器意外波及他人

若家中電器不幸漏電而造成火災並波及他人，亦屬家居保險中的第三者責任保障範圍之內，保險會賠償因居住單位內的家居電器意外對第三者造成的人身傷害或財物損失。

寵物引起的財物損失

部分家居保險保障飼養寵物的家庭。如果寵物咬傷他人或不慎造成第三者財物損失，便可透過第三者責任保障申請賠償。

公共設施的意外損壞

在住宅樓內或公共區域，如升降機或走廊損壞時，若引發原因是家居意外，保險將涵蓋相關賠償費用。

訪客到訪意外受傷之醫療費用

如果投保人及同住家人於單位內因疏忽而導致訪客受傷，例如因家中物件倒塌撞傷或地板濕滑意外滑倒，第三者責任保險亦會保障當中所產生的醫療開支。

業主第三者責任保險 

即使將單位出租，法律責任並非只落在租客身上，業主亦有機會需要為第三者受傷或單位事故負上責任。第三者責任保險便可保障因意外而對第三者造成的身體傷害或財物損毀，例如因天花滲水或石屎剝落等結構缺陷，導致租客或鄰居受傷或造成財物損失，但此保障只針對第三者責任，並不涵蓋業主因遇上租霸而造成的損失。

業主保險

如果業主需要專為出租單位而設的保險計劃，則可自選包含第三者責任保障的業主保險。業主保險主要保障業主在遇上租霸惡意欠租，或破壞單位所造成的家居財物損失、以及因追討租金及收回住所引起的法律費用。

裝修第三者保險保障範圍

裝修工程第三者責任保險，又稱公眾責任險，保障承建商、業主或租戶在裝修期間因意外導致第三者人身傷亡或財物損失所引發的法律責任，例如施工期意外鑽穿鄰居牆壁、意外破壞喉管或搭棚時不慎傷及途人等。

必須買裝修第三者保險嗎？

裝修第三者保險雖然屬於自願投保性質，但大部分物業管理公司或業主立案法團都會要求業主或工程承建商首先購買第三者責任保險，才會批准單位進行裝修工程。

裝修第三者保險需由業主自己購買嗎？

業主可以自行為單位裝修工程投保，一些裝修公司亦會為顧客提供第三者責任保障及工程物料損毀保障，並將保費包括在報價之內。如果業主選用裝修公司購買的第三者保險，便必須清楚其保險安排、費用，並確認保單上已列明雙方資料及保障範圍已伸延保障至業主。否則，業主應該自行購買保險，自己掌握保險保障範圍與有效期。

樓齡限制

大部分裝修第三保均設有樓齡限制，通常大廈樓齡在 40 年以下方可受保。由於舊樓日久失修，在裝修時造成損毁的風險較高，因此超過 40 年樓齡的大廈有機會需要經保險公司審核受保與否，即使受保亦有機會需承擔較高的自負額（墊底費）或支付額外保費。

棚架及外牆工作

由於搭棚及外牆工作的危險性較高、發生意外風險較大，大部分裝修第三者保險都不涵蓋相關工程。如果需要為搭棚工程投保，保險公司通常會要求支付額外保費並限制外牆工程的費用，如不可佔超過總工程費的 15%。加上部分保險即使保障搭棚及外牆工作，通常只會保障使用棚架時的意外，搭建、拆除棚架時發生意外則不包括在內。因此在選購保險時需要細心留意所有保障條款。

施工期或報價單以外之工程

裝修保險內通常會列明施工日期，亦即「受保期」，如果工程有需要延長，投保人必須通知保險公司延長受保期並支付額外保費才能繼續獲得保障。而因為裝修保保費根據裝修內容而定，如果施工期間進行了報價單以外的工程，保險公司有權拒絕賠償。

違例建築或未經屋宇署批准之工程

多數裝修及第三者責任保單已經明確地將非法改動、僭建物及未經批准的建築工程列為不保範圍，若裝修期間因違規結構引致意外或第三者傷亡，例如改動主力牆、違建露台或平台加建等，保險公司有權拒絕賠償。而未經批准而進行建築工程屬違法行為，一經定罪，可處罰款 400,000 港元及監禁 2 年。