【租客保險指南】家居保險由業主定租客買？保障範圍及報價比較

由於針對業主與租客的家居保險計劃在保障範圍方面截然不同，兩者不能互相替代。要確保雙方都獲得全面的保障，業主與租客都應該購買家居保險。

業主家居保險保障範圍 

業主家居保險專為放租物業的業主而設，主要保障範圍包括租金損失與租霸保障，若租客惡意破壞家居或拖欠租金，均可作出賠償；同時保障業主置於出租單位內的家電及財物因意外造成的損失，以及因單位結構問題（如石屎剝落等）引致第三者身體受傷或財物受損而產生的法律責任。

租客家居保險保障範圍 

租客家居保險主要保障租客在租住單位內的個人財產損失及法律責任，當中包括因意外（如火災、颱風、盜竊、爆水喉等）導致租客在單位內的傢具與私人物品受損或毀壞，以及因租客疏忽而引致第三者身體受傷或財物受損的法律賠償責任。

漏水連累樓下鄰居

假如租住單位意外爆水管導致漏水，並使樓下或鄰居單位的天花板造成損壞，家居保險中的第三者責任險可以保障意外導致的財物損失，以及從中帶來的法律賠償責任。更多有關家居保險對於漏水的保障，可查看快而保專題討論。

意外導致第三者受傷或造成損失

不論是租客或業主，家居保險通常都會涵蓋因意外引起的人身損傷及財物損毀，當中包括家居鋁窗飛脫、裝修物料掉落，甚至是單位內發生意外等原因，導致他人受傷或造成財物損毀的第三者責任保障。

爆竊造成的個人財物損失及門鎖更換

如果不幸遇上小偷入屋爆竊，造成屋內貴重物件損失或損壞，家居保險內的家居財物及個人物件保障，會根據最高保障額及每組家居財物的賠償上限，賠償受保人的財物損失；亦會涵蓋因爆竊或企圖爆竊導致的損毀門鎖更換服務。

颱風使家居水浸/停電導致財物損失

部分保險計劃會承保因打風致使家居水浸或停電而造成財物損失，例如因為雪櫃停電而令冷藏食品或飲品變壞、因為打風入水而浸壞貴重物品及電器等。但投保人需要詳細閱讀所購買保險的保障範圍，例如條款是否有列明特定颱風信號及受保區域等。

業主按金保障

部分保障較為全面的家居保險，會提供租金按金保障，承保業主因破產而未能償還租客承租時所支付的按金。

保費、財物保障額及第三者責任上限比較 

例子： 25 年樓齡、實用面積 450 呎私人屋苑單位投保，3 年內沒有家居保險索償紀錄

*以上資料於 2026 年 11 月 12 日作參考，一切以有關保險公司公佈為準。

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留意自負額 

自負額又稱墊底費，是指在索償時，投保人需要自行承擔的金額，餘額才由保險公司賠償。家居保險通常會針對不同意外設定不同的自負額，當中可能是固定金額或按損失百分比計算。租客在投保前必須比較各保險計劃在不同意外賠償以及第三者責任部分的自負額，以免因自負額過高而得不償失。

樓齡限制及物業類型 

物業的結構和類型會直接影響保險公司是否受理，以及保費的高低。保險公司通常會對 30 年以上樓齡的物業有較嚴格的審批，有機會需要調高墊底費甚至拒保。在物業類型方面，唐樓樓齡普遍較高，部分保險公司會將其視為高風險類別，或需個別核保；村屋的結構則較為特殊，若涉及天台、花園，甚至僭建物等，保險公司便有機會因應不同情況增加保費或拒絕承保，詳情需要向保險公司查詢。

貴重物品的賠償上限

家居保險雖然設有個人財物保障，但是對於珠寶、名錶或名牌手袋等貴重物品設有賠償上限。因此在購買家居保險時，除了比對總賠償額外，亦要注意當中的分項賠償上限。如果擁有貴重財物，在投保時應先向保險公司作出申報。