第三者責任保險與綜合汽車保險：在處理意外上有甚麼分別？

在討論交通意外與汽車保險的關係前，讓我們先來講解在香港能找到的各種汽車保險計劃類型。以下是每種保險類型的概述： 

顧名思義，第三者責任保險為保單持有人保障意外中第三者的財產損毀及人身傷亡。投保人車上的乘客亦算第三者，但投保車輛就不會在這種保險計劃中得到保障。

要有一點需要留意的是，法例要求涉及交通意外而導致第三者人身傷亡的最低保障金額為1億元。此外，這類保險計劃通常會額外包括2百萬元的第三者財產損毀保障。 

第三者火險及失竊保險比三保提供多一層保障，萬一車輛被竊，或因火警 (例如被縱火) 或企圖偷車而引致財物損毀或損失，投保人亦能得到賠償。跟三保一樣，這種汽車保險亦會保障保單持有人對第三者所造成的財產損毀及人身傷亡。

雖然這種保險被視為三保的附加保障，但在香港，第三者火險及失竊保險很多時候比汽車綜合保險更昂貴，儘管全保所提供的保障全面得多。要知道原因何在，請參閱我們這篇文章。 

綜合汽車保險比三保及第三者火險及失竊保險具備更多好處。除了保障第三方之外，還可以為投保人及座駕帶來充份保障。全保亦包括其他額外保障，例如提供拖車支援服務，協助投保人處理路上發生故障的車輛。

之不過，全保並不保障投保人的個人意外傷亡。如果你希望得到更廣泛的保障，你可以在汽車保險之外，額外投保個人意外保障計劃。有些保險公司會為購買全保的客戶提供免費個人意外保險，但並非所有保險公司都設有這項優惠。

所有車主都應該購買汽車保險，除了是因為法例規定之外，萬一意外造成嚴重的財物損毀或高昂的醫療費用，購備保險就能讓你得到所需保障。雖然在香港發生致命交通意外的比率不高，但輕微碰撞及意外在所難免。讓我們回顧一篇有關交通意外統計數字的文章重點：

• 香港於2016年總共發生了16,099宗道路交通意外。當中有13,543宗為輕微意外，並無任何傷者因意外而需要住院留醫，或留院少於12小時 。2,739宗為嚴重意外，有傷者需要留院多於12小時。129宗為致命意外，造成至少一人在30天內傷重死亡。
• 於2016上半年間，交通意外最容易發生於行人過路處 (58%)，其次是道路交界處 (26%)，其他地點 (如高速公路) 亦易有意外發生 (16%)。
• 在交通總部所發佈的上半年統計數據中可見，有84%的意外為司機的過失引致，由其他人 (例如行人) 所造成的意外只佔16%。 

一般來說，就算警方認為意外是由投保人的過失所引致，保險公司仍會作出賠償。只是，在提出索償後，你之前所享有的無索償折扣 (NCD) 就會受到影響。有些保險公司會提供NCD保障，就算你提出索償，折扣率亦不會被扣減 (保障設有一定條款，視乎保險商而定)。

儘管保險公司會對由投保人所造成的意外作出賠償，當中仍有一定限制。以下幾個情況，保險公司將不會作出賠償：

• 酒後/藥後駕駛
• 非法賽車
• 蓄意毀壞
• 因戰爭、恐襲或政變等情況所造成的損毀
• 未購備適當商業車輛保險而作商業用途的車輛 (例如：出租車輛)

有一點需要留意，以上並未列出所有例外情況，不保障範圍須視乎個別保險計劃及保險公司而定。此外，超速駕駛以及不小心駕駛一般都在保障範圍之內。不過，違例駕駛而被記分的投保人，就有可能會被提高保費。

還有一點，投保人所享有的保障範圍，是按保險計劃種類而定。 

以下圖表列出第三者責任保險、第三者火險及失竊保險，以及汽車綜合保險一般包括的保障範圍。

 *投保人個人意外保障

雖然「個人意外保障」在大部份情況下都不在汽車保險的保障範圍以內，但假如意外是由於對方的過失所造成，你就很可能會得到對方的三保所保障。換言之，你的個人意外醫療費用仍會得到保障，只是並非由你的汽車保險計劃所負責。另一方面，或許你仍應該考慮購買個人意外保障計劃。萬一你在意外中嚴重受傷，而意外是由你的過失所引致，你將能得到醫療費用賠償。